不要轻易知法犯法—《保险讹诈》

刘人才文章号

随着保险产物、办事的更新换代及信息传布技术的迅猛成长，保险讹诈也日益显现出了专业化、团伙化、地区化、复制化、虚拟化、复杂化等特征。根占有关材料显现，国际上保险营业的讹诈损失均匀在10%-30%左右，在我国，随着保险业的成长，保险营业的讹诈损失也已上升至10%以上。

什么是保险讹诈呢？
依照我国保险律例定，保险讹诈是指投保方操纵保险谋取不妥好处，即投保人、被保险人或受益人以欺骗保险金为目标，以虚拟 保险标的、编造保险变乱或保险变乱发生缘由、夸大损失水平、故意制造保险变乱等手段，致使保险人发生毛病的熟悉和判定而向其补偿大概给付保险金的行为。
2018年中国保监会颁布《反保险讹诈指引》，进一步明白了保 险讹诈首要包括保险金欺骗类讹诈行为、不法经营保险营业类讹诈行为和保险条约欺骗类讹诈行为等。

保险讹诈的范例
1、匿名就诊或不就诊，带病投保。投保前发现患某种疾病后为躲避往后医疗、身死等风险，先假借他人名字就诊或烧毁已有的相 关证据，再违反照实奉告义务带病投保，纯属有预谋的欺骗保险金 的行为，多发生于投保后短期脱险的严重疾病保险或毕生寿险。
2、先脱险，后投保，俗称"倒签单"。常见于意外危险保险， 操纵意外变乱的外来性、突发性等特点，将原本在投保前发生的事 故捏形成投保后发生的变乱。
3、滥竽充数，假借他人保险单申请理赔。常见于亲戚朋友之间 或店主与雇佣之间，发生保险变乱后有保险单的一方自愿将保单借 给无保险单一方利用。
4、疾病套意外。常见于颠仆跌倒、扭伤、擦伤、猝死等情况。 对于某些疾病在实务中界定能否意外比力困难且意外险具有高保 障、低保费的特征，故给疾病套意外带来了能够。
5、虚拟保险变乱，欺骗理赔保险金。在没有发生保险变乱的情 况下，谎称发生了合适保险条目的保险变乱，并出具捏造的证实材 料申请理赔，诡计经过保险公司快速理赔、自动化理赔的空子。
举个小小的栗子：2018年7月，深圳某保险公司承保的一辆宾利欧陆牌轿车司机易某向该公司报案，称5分钟前在广东省深圳市罗湖区与三者宝马车发生交通变乱。
保险公司工作职员第一时候联系标的车司机，司机称交警已前往现场，因标的车变道压线，口头判定标的车全责，现场未开单，也未发送定责短信，其自行拍摄照片后已经分开了现场。后经保险公司现场查勘且与照片比对，发现虽然标的车前杠、叶子板和大灯受损严重，但与三者宝马车碰撞的痕迹并不符合。
经过调取现场路段高清摄像头，发现标的车于当天脱险前，右前部就已承受损，受损部位和受损水平与司机供给现场照片完全分歧，由此可判定司机报案与证据严重不符。经过屡次相同疏导，司机终极认可骗保，撤消案件。

6、故意制造保险变乱。受益报酬欺骗保险公司高额的理赔保险 金，故意铤而走险形成被保险人的灭亡、伤残等意外变乱，是有预 谋的目标性明白的讹诈行为，被业界称为"硬讹诈"。举个小小的栗子：李某于2015年9月前后在三家保险公司为其前妻赵某投保高额意外险，含有驾乘险义务，累计保额400万元，指定李某为保单身死受益人。投保后仅一月，李某驾车外出，赵某乘坐在副驾驶位。车辆与前方停靠的货车相撞，至赵某就地身死。李某仅受重伤。经警方和保险公司配合观察，终极确以为李某故意制造保险变乱加害赵某诡计欺骗高额保险金补偿。
法院经审理认定：李某为欺骗保险补偿，采纳故意制造交通变乱的方式不法褫夺他人生命，其行为已组成故意杀人罪，依照《中华群众共和国刑法》第二百三十二条、第四十八条、第五十七条第一款、第六十一条之规定，判处李某死刑，褫夺政治权利毕生。
实施保险讹诈的严重结果
按拍照关法令律例的规定，任何实施保险讹诈活动职员将承当刑事大概行政义务。
【刑事义务】
《刑法》第一百九十八条规定，有以下情形之一，停止保险欺骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑大概拘役，并处一万元以上十万元以下罚金;数额庞大大概有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额出格庞大大概有其他出格严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金大概没收财富:
(一)投保人故意虚拟保险标的，欺骗保险金的；
(二)投保人、被保险人大概受益人对发生的保险变乱编造子虚的缘由大概夸大损失的水平，欺骗保险金的；
(三)投保人、被保险人大概受益人编造不曾发生的保险变乱，欺骗保险金的；
(四)投保人、被保险人故意形成财富损失的保险变乱，欺骗保险金的；
(五)投保人、受益人故意形成被保险人灭亡、伤残大概疾病，欺骗保险金的。
有前款第四项、第五项所列行为，同时组成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定惩罚。
单元犯第一款罪的，对单元判惩罚金，并对其间接负责的主管职员和其他间接义务职员，处五年以下有期徒刑大概拘役；数额庞大大概有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑；数额出格庞大大概有其他出格严重情节的，处十年以上有期徒刑。
保险变乱的判定人、证实人、财富评价人故意供给子虚的证实文件，为他人欺骗供给条件的，以保险欺骗的共犯论处。
【行政义务】
《保险法》第一百七十四条规定：投保人、被保险人大概受益人有以下行为之一，停止保险欺骗活动，尚不组成犯罪的，依法赐与行政惩罚：
(一)投保人故意虚拟保险标的，欺骗保险金的；
(二)编造不曾发生的保险变乱，大概编造子虚的变乱缘由大概夸大损失水平，欺骗保险金的；
(三)故意形成保险变乱，欺骗保险金的。
保险变乱的判定人、评价人、证实人故意供给子虚的证实文件，为投保人、被保险人大概受益人停止保险欺骗供给条件的，依照前款规定赐与惩罚。