什么是“照实奉告”

刘人才文章号

照实奉告是要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项奉告保险人的一项保险法令原则。指投保人的陈说该当周全、实在、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造子虚情况用来欺骗保险人。我国《保险法》第16条第1款的规定表白我国立法也采用询问奉告主义。但需留意的是，我国《海商法》对海上保险条约规定的照实奉告义务偏向于无穷奉告义务。（关于海上保险，《海商法》为出格法，优先于《保险法》。）

为什么要照实奉告？

照实奉告，实在是法令为了保障保险条约公允性的一个手段。奉告义务的法理根据在于保险条约是最大诚信条约，投保人远比保险人加倍领会保险标的的情况，实行奉告义务是投保人的法界说务。消耗者假如不停止照实奉告，脱险后能够会没法获得理赔，甚至保险人消除条约并不退还保费。

投保前疾病没法获得理赔

为提防逆挑选风险，保险公司凡是在条目义务中明白初度罹患的疾病才停止补偿，经观察投保前已得了或与投保前疾病相关的病症不承当保险义务。

能够条约消除且不退还保费

投保人故意不实行照实奉告义务，足以影响保险人决议能否赞成承保大概进步保险费率的，保险人有权消除条约。并不退还保险费。

保险法抵消耗者的庇护

保险人因投保人未依法实行照实奉告义务而消除条约的权利规定了除斥时代、不成抗辩时代和制止反言的限制。

（1）除斥时代：保险人消除条约的权利，自保险人晓得有消除事由之日起，跨越三十日不可使而消灭。

（2）不成抗辩时代：自条约建立之日起跨越二年的，保险人不得消除条约。

（3）制止反言：保险人在条约订立时已经晓得投保人未照实奉告的情况的，保险人不得消除条约；发生保险变乱的，保险人该当承当补偿大概给付保险金的义务。

对于照实奉告，广大消耗者应留意以下几点：

1.照实奉告的范围：

保单投保时投保人应按照究竟对投保书中询问的内容停止奉告。人寿保险保单复效时对投保书中询问内容在保单生效时代的变化停止奉告。

2. 书面未奉告仅口头奉告需保存证据：

部分保险代理报酬提升成单率障碍投保人实行奉告义务，投保人此时须对峙在投保书上停止书面奉告，并保存口头奉告证据，避免后续保险代理人隐瞒、篡改奉告情况影响投保人本身好处。

3. 承保后补充奉告仍能够适用消除条约并不退还保费条则：

部分保险代理报酬获得佣金，鼓动投保人投保时故意不照实奉告，待保单生效落后行补充奉告，为避免代理人不妥套取用度，保险公司仍能够根据保险法对于投保时故意不照实奉告的处置方式消除条约不退还保费，形成投保人损失。

4. 不实奉告保单生效跨越两年仍能够没法获得理赔：

保险公司为避免逆挑选风险凡是明白保险义务为“初度”出现保险变乱可获得理赔，即使已跨越《保险法》明白的不成抗辩时代，仍可根据保险条目拒赔。

在投保时，请只管由本人填写健康奉告信息，接到保单后再次仔细核对，避免后续权利遭到影响。