团体保险

刘人才文章号

团体保险条约 （group insurance contract）不是一个具体的险种，而是一种承保方式。它是由保险公司用一份保险条约为团体内的很多成员供给保险保障的一种保险营业。在团体保险中，"团体"为投保人，团体成员大概团体成员的家庭成员为被保险人。也就是说，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、灭亡以及离职退休等供给补助医疗用度、给付抚恤金和养老保障计划。

团体保险在形式上的出现最早可以追溯到19世纪，那时仆从买卖流行，为确保美国国内运输的黑奴以及中国到巴拿马输送的夫役的平安，出现了专门承保黑奴和夫役的团体保险单。可是，由于那时黑奴和夫役在法令上仅仅是一种财富，所以这些保险单并不属于人身保险，是以也就不属于团体保险的范围。
19世纪前期，曾出现了几张具有现代团体保险特征的意外危险保单，但保险费完全由员工负担，是以，并非是现实意义上的团体保单。固然，也有学者以为1890年观光者保险公司供给消防员的保障是美国的第一份团体健康保险条约。
别的值得一提的是，1905年由美国公允人寿保险社与结合烟草公司签定的一份团体人寿保险单。公允人寿保险社签发一份主保单给结合烟草公司，而每一被保险人获得一张保险凭据，这已经具有了现代意义的团体保险的特征。可是，由于此份保险单是由被保险人小我提出投保申请而不是由店主自愿投保，同时被保险人必须停止体检，是以这份保险单确切的说仍然是小我保险的简单调集形式，不能算是真正意义上的团体保险。
1907年，美国哥伦比亚大学的海勒·锡格教授明白提出了团体保险的思惟：店主该当对自己雇佣的雇员由于意外变乱、疾病、年老而至的伤残、工作才能损失、灭亡等带来的社会题目，承当响应的义务，其最好的方式就是由店主付出保险费为雇员采办保险。
1911年6月，美国公允人寿保险社与班达梭皮革公司签定天下上第一张真正意义上的团体人寿保险保单，从而标志着团体人寿保险的发生。

团体险特点是：
1、 因身材不健康的逆挑选身分小而免验体魄;
2、 因一张保单为众多人办事而手续简化;
3、 因手续简化，逆挑选身分小而保险费昂贵的特点。可是为了避免逆挑选，在具体营业做法上一般有以下规定： (1) 团体的限制。投保单元必须是法人构造，被保险人必须是单元构造的成员。(2)团体内必必要有75%的人加入保险。(3) 在一个团体内，或按工龄、人为支出、职务品级别离定出保险金额，或是同一的保险金额。团体保险大都以一年为刻日，每年更新保单，保险费可以由单元负担，也可以由单元、小我配合负担，保险费率按分歧的职业有分歧的标准。
团险分类：
在实务经营中，人们经常依照团体保险条约的保障范围（即保险义务），将团体保险分别为：团体人寿保险（含团体养老保险）；团体健康保险；团体意外危险保险。
团体人寿保险是由团体投保，以团体全部成员为被保险人，以一张总保单为保障的团体成员供给灭亡保障，属于灭亡保险。这一范例的团体保险还分为定期团体寿险和毕生团体寿险。别的也涵盖：团体信誉人寿保险、团体养老保险、缴清退休后毕生保险，其中缴清退休后毕生保险对于我们来说比力陌生，实在它是一种以企业年金方式设立的团体毕生保险，团体的员工自行负包管险费，逐年约定缴清，每年保障的差额由团体的店主以采办定期保险的方式来填补。

在团体健康保险方面，凡是是一年期的保险。一年期的保险常常有助于门诊或住院医药费报销。这些健康保险，向上最高报销限额可高于社会保险的限额，向下最低报销限额可低于社会保险的限额。

团体意外危险保险方面的感化首要表现在伤残方面，单元可为员工打点灭亡、伤残等保险。这些保险在员工不幸灭亡或伤残时，家属或其本人可以从保险公司获得一定的保险金。