地震巨灾保险

刘人才文章号

持久以来，很多消耗者以为保险对于地震一类巨灾的保障都只限于“保人不保财”，除了人寿保险、意外危险保险对受灾大众的生命平安供给了保障外，地震中酿成的财富损失并不能获得保险的保障。

但这类概念，早在2016年就已落伍，自原保监会与财政部结合下发《建立城乡居民室第地震巨灾保险制度实施计划》（以下简称《实施计划》）后，地震中的财富损失已属于保险的可保范围。

地震巨灾保险的根基思绪和实施原则

（一）根基思绪。

　　兼顾斟酌现实需要和久远计划，以地震巨灾保险为冲破口，开辟城乡居民室第地震巨灾保险产物，建立中国城乡居民室第地震巨灾保险配合体（以下简称室第地震配合体），在全国范围内鞭策城乡居民室第地震巨灾保险制度，尽早惠及民生。

（二）实施原则。

　　对峙“政府鞭策、市场运作、保障民生”的原则。

　　1.政府鞭策。更好地发挥政府的感化，为地震巨灾保险制度的建立和稳定运转营建杰出的制度情况、法令情况和政策情况。筹划顶层设想，制定地震巨灾保险制度框架系统，研讨相关立法，制定支持政策。

　　2.市场运作。发挥市场在资本设置中的决议性感化，指导贸易保险公司积极介上天震巨灾保险制度扶植，进步全社会地震灾难风险治理水平。发挥贸易保险公司在风险治理、专业技术、办事才能和营业网点等方面的上风，为地震巨灾保险供给承保理赔办事，操纵保险产物的价风格理感化，经过风险定价和不同费率，指导社会进步修建物抗震质量，应用国内外再保险市场和本钱市场，有用分离风险。

　　3.保障民生。满足群众大众地震灾难风险保障需求，为受灾地域供给经济抵偿，加速规复重建。经过科学设想保险产物，公道厘定保险费率，满足群众大众的根基保障需求，充实扩大保障覆盖人群，有用下降保障本钱。

地震巨灾保险的保障计划

（一）保障工具和义务。

以城乡居民室第为保障工具，斟酌到我国地理情况的多元化、地域灾难和城乡居民室第的差别性，运转早期，连系各地域衡宇现真相况，原则上以到达国家修建质量要求（包括抗震设防标准）的修建物自己及室内从属设备为主，以破坏性地震振动及其引发的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾难为首要保险义务。

（二）保险金额。

运转早期，连系我国居民室第的整体结构情况、均匀再建本钱、灾后抵偿救济水同等情况，按城乡有别肯定保险金额，城镇居民室第根基保额每户5万元，农村居民室第根基保额每户2万元。每户可参考衡宇市场代价，按照需要与保险公司协商肯定保险金额。斟酌到保险业成长水平，运转早期，保险金额最高不跨越100万元，今后按照运转情况慢慢进步，100万元以上部分可由保险公司供给贸易保险补充。家庭具有多处住房的，以住房地址为根据视为每户，可投保多户。

（三）条目费率。

运转早期，以一款中国保险行业协会公布的适用于全国的城乡居民室第地震保险树模条目为主，可零丁作为主险或作为普通家财险的附加险。依照地域风险凹凸、修建结构分歧、城乡不同制定差别化的保险费率，并当令调剂。

（四）补偿处置。

由于各地衡宇市场代价与重置代价差别较大，运转早期，从简化操纵、快速推行的角度动身，产物设想为定值保险。理赔时，以保险金额为准，参照国家地震局、民政部等制定的国家标准，连系各地已展开的农房保险现实做法停止定损，并按照破坏品级分档理赔：破坏品级在Ⅰ-Ⅱ级时，标的根基无缺，不予补偿；破坏品级为Ⅲ级（中等破坏）时，依照保险金额的50%肯定损失；破坏品级为Ⅳ级（严重破坏）及Ⅴ级（损坏）时，依照保险金额的100%肯定损失。肯定损失后，在保险金额范围内计较补偿。

我国灾难品种繁多，地域差别明显，一步到位建立涵盖多难因的巨灾保险制度难度较大。斟酌到我国地震灾难散布普遍、损失庞大、关注度高，且地震巨灾保险是国际巨灾保险制度的首要形式之一，依照民生优先原则，挑选地震灾难为首要灾因，以室第这一城乡居民最重要的财富为保障工具，合适我国当前现实。

为顺遂推动《实施计划》落实，前期，45家财富保险公司按照“自愿介入、风险共担”的原则倡议建立中国城乡居民室第地震巨灾保险配合体，整合行业承保才能，搭建营业平台，建立承保理赔标准，配合应对地震灾难。采纳“整合承保才能、预备金逐年结存、损失公道分层”的运转形式，在损失分管方面，基于“风险共担、分层负担”的原则，设定整体限额和分层机制，首要由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项预备金、财政支持及其他告急资金放置逐层承当损失。

我国室第地震巨灾保险制度的扶植和理论，是保险行业进献承保才能、发挥专业上风、自动介入社会风险治理的积极摸索，为鞭策建立“有中国特点的巨灾保险制度”迈出坚固一步。