企财险脱险，赔多赔少谁说了算？

刘人才文章号

案例再现

2015年12月，某家具厂在某保险公司投保了企业财富综合保险，保险刻日为一年。2016年7月16日，该家具厂遭受大雨，厂区被水淹，形成厂区的制品、半制品、五金、包材浸水，油漆流失。该家具厂立即向保险公司报案。保险公司派人停止查勘后，对损失项目、数目等停止了现场盘点，保险理赔员初步评价损失为230万。但该家具厂以为，保险理赔员评价不公道，故意打压损失金额，遂向监管机构赞扬。

可以看出，这个案例很明显是因财富保险定损所引发的争议和胶葛，在保险条约胶葛中出现较多。在财富保险中，保险变乱发生后，损失范围、损失金额等若何肯定，常常成为保险公司与被保险人之间争议的焦点题目。明天，就为大师整体聊一聊企财险赔付的相关题目。

Step1 企财险保险金额与保险代价简直定

说到企财险赔付的一些题目，我们首先需方法会的是它的保险金额与保险代价简直定。一般来说，保险公司将企业财富分为三类：牢固资产、活动资产、帐外财富和代保管财富。在肯定保险金额和保险代价时亦会依照被保险财富的品种来别离制定。

首先，牢固资产保险金额简直定方式首要有三种：一是按账面原值肯定保险金额；二是按账面原值加成数肯定保险金额；三是按重置、重建代价肯定保险金额。牢固资产的保险代价是指保险财富脱险时的重置代价。

其次，活动资产保险金额简直定方式有以下两种：一是按比来12个月肆意月份的账面余额肯定，即以投保月份往前倒推12个月中的肆意1个月的活动资产账面余额肯定；二是由被保险人自行肯定。活动资产的保险代价是保险财富脱险时的账面余额。

最初，账外财富和代保管财富的保险金额可以由投保人自行估价或依照重置代价肯定。账外财富和代保管财富的保险代价是脱险时的重置代价或账面余额。

Step2 企财险遵守什么补偿原则？

领会了保险金额与保险代价简直定后，我们接下来看看企财险首要遵守的补偿原则。根基上来说，当保险标的发生保险义务范围内的损失时，企业财富保险的被保险人依照保险条约约定向保险人申请补偿。申请补偿时被保险人该当供给保险单、财富损失清单、技术判定证实、变乱报告书、救护用度发票以及需要的账簿、票据和有关部分的证实等材料。各项单证、证实必须实在、牢靠，不得有任何讹诈。投保人或被保险人的讹诈行为给保险人形成损失的该当承当补偿义务。保险人在收到单证后该当敏捷审定、核实，实时赔付。

补偿金额的计较

企业财富保险属于不定值保险，保险标的发生保险义务范围内的损失时，保险人依照保险金额与保险代价的比例承当补偿义务。企业财富保险的具体补偿金额的计较方式以下：（一）全数损失。受损财富的保险金额即是或高于保险代价时，其补偿金额以不跨越保险代价为限；保险金额低于保险代价时，按保险金额补偿。（二）部分损失。受损财富的保险金额即是或高于保险代价时，其补偿金额按现实损失计较；保险金额低于保险代价时，其补偿金额按保险金额与保险代价的比例计较。

Step3 赔多赔少，有分歧怎样办？

明白了前两个题目，接下来我们来看看这期案例中的焦点题目：当定损金额发生分歧时，该怎样办？在保险实务中，一般的做法是被保险人提出索赔的金额及其证实，保险公司停止审定。时代，主如果依靠双方的调和相同。究竟上，最初肯定的补偿金额常常是双方妥协的成果。假如双方不能告竣协议，还可以经过以下方式处理：

(一） 由双方协商选定公估公司来停止评价。保险公司和被保险人之间是一种条约关系，双方在法令职位上是同等的。赔多赔少应当由双方当事人停止协商，肯定终极补偿金额。在双方协商没法告竣分歧，大概损失较大，评价需要专业常识的情况下，由双方都能认可的第三方来停止评价，以评价成果作为赔付的根据是比力理想的挑选。这里所说的第三方，是指具有专业天资的评价机构，比如保险公估公司等。

(二） 采用诉讼路子处理。被保险人和保险公司之间的保险赔付争议，属于条约胶葛，依法应由群众法院或仲裁机构管辖。如双方不能就评价事件告竣协议，投保人可依法向群众法院起诉，采用诉讼路子处理。