损失抵偿原则

刘人才文章号

损失抵偿原则的根基寄义包括两层：一是只要保险变乱发生形成保险标的毁损致使被保险人蒙受经济损失时，保险人材承当损失抵偿的义务；否则，即使在保险刻日内发生了保险变乱，但被保险人没有蒙受损失，就无权要求保险人补偿。这是损失抵偿原则的质的规定。二是被保险人可获得的抵偿量，仅以其保险标的蒙受的现实损失为限，即保险人的抵偿恰好能使保险标的在经济上规复到保险变乱发生之前的状态，而不能使被保险人获很多于或少于损失的抵偿，特别是不能让被保险人经过保险获得额外的好处。这是损失抵偿原则的量的限制。损失抵偿原则首要适用于财富保险以及其他抵偿性保险条约。

保险人在应用抵偿原则时，一般斟酌以下限度：经济抵偿应以现实损失为限，以保险金额为限，以保险好处为限。

此外，保险实务中，抵偿原则还派生出代位追偿原则、反复保险分摊原则等派生原则。

1、代位追偿原则的寄义

代位追偿原则是指在财富保险中，保险标的发生保险变乱形成推定全损，大概保险标的由于圈外人义务致使保险损失，保险人依照条约的约定实行补偿义务后，依法获得对保险标的的一切权或对保险标的损失负有义务的圈外人的追偿权。

代位追偿原则的首要内容

(1)权利代位

权利代位即追偿权的代位，是指在财富保险中，保险标的由于圈外人义务致使保险损失，保险人向被保险人付出保险赔款后，依法获得对圈外人的索赔权。

平常，在我们的汽车保险中，比如您的爱车与其他车辆发生刮擦，对方全责。可是，对方车主就是不愿配公道赔，打电话拒接拉黑。此时，我们可以向自己的保险公司申请理赔，同时理赔后我方保险公司就获得了代位求偿权，必须对老赖在法令上追偿到底。

(2)物上代位

物上代位是指保险标的蒙受保险义务范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法获得该项标的的一切权。

2、反复保险分摊原则

反复保险分摊原则也是由抵偿原则派生出来的，它不适用于人身保险，而与财富保险营业中发生的反复保险亲近相关。反复保险是指投保人对同一标的、同一保险好处、同一保险变乱别离向两个以上保险人订立条约的保险。反复投保原则上是不答应的，但在究竟上是存在的。其缘由凡是是由于投保人大概被保险人的疏忽，大概源于投保人求得心理上更大平安感的愿望。反复保险的投保人该当将反复保险的有关情况告诉各保险人。

反复保险分摊原则是指投保人向多个保险人反复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，补偿金额不得跨越损失金额。

在反复保险的情况下，当发生保险变乱，对于保险标的所受损失，由各保险人分摊。假如保险金额总和跨越保险代价的，各保险人承当的补偿金额总和不得跨越保险代价。这是抵偿原则在反复保险中的应用，以避免被保险人因反复保险而获得额外好处。

反复保险的分摊方式

(1)比例义务分摊方式 即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险补偿义务。计较公式为: 各保险人承当的赔款=损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和

(2)限额义务分摊方式 是以在没有反复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而对付的补偿限额与各保险人应负补偿限额总和的比例承当损失补偿义务。计较公式为: 各保险人承当的赔款=损失金额×该保险人的补偿限额/各保险人补偿限额总和

(3)顺序义务分摊方式 是指由先出单的保险人首先负责补偿，后出单的保险人只要在承保的标的损失跨越前一保险人承保的保额时，才依次承当超越的部分。

相关法令：

《保险法》第四十六条：被保险人因圈外人的行为而发生灭亡、伤残大概疾病等保险变乱的，保险人向被保险人大概受益人给付保险金后，不享有向圈外人追偿的权利，但被保险人大概受益人仍有权向圈外人请求补偿。

第六十条：因圈外人对保险标的的侵害而形成保险变乱的，保险人自向被保险人补偿保险金之日起，在补偿金额范围内代位利用被保险人对圈外人请求补偿的权利。

前款规定的保险变乱发生后，被保险人已经从圈外人获得侵害补偿的，保险人补偿保险金时，可以响应扣减被保险人从圈外人已获得的补偿金额。

保险人依照本条第一款规定利用代位请求补偿的权利，不影响被保险人就未获得补偿的部分向圈外人请求补偿的权利。

《保险法司法诠释三》第十八条：保险人给付用度抵偿型的医疗用度保险金时，主张扣减被保险人从公费医疗大概社会医疗保险获得的补偿金额的，该当证实该保险产物在厘定医疗用度保险费率时已经将公费医疗大概社会医疗保险部分响应扣除，并依照扣减后的标准收取保险费。

《关于界定义务保险和人身意外危险保险的告诉》（保监发〔１９９９〕２４５号）

义务保险属于财富保险营业，由财富保险公司经营；人身意外危险保险属于人身保险营业，由人寿保险公司经营。以由于被保险人的侵权行为形成他大家身危险依法应承当的民事补偿义务为保险标的保险，属于义务保险。
义务保险适用抵偿原则，义务保险的保险金额是补偿限额，保险变乱发生后，保险人按被保险人对圈外人现实承当的民事补偿义务审定保险赔款，而且保险赔款金额以不跨越保险金额为限，保险人赔款后依法享有代位求偿权；人身意外危险保险适用定额给付原则，补偿金额是按照保险条约中规定的灭亡或伤残水平给付标准来给付保险金，保险人给付保险金，不发生代位求偿权。