1201保险小常识之”保证续保“、”许诺续保“

刘人才文章号

讲解前先给大师看一下相关监管规定：

中国保监会在《健康保险治理法子》中对保证续保产物做了以下要求：

第三条 健康保险依照保险刻日分为持久健康保险和短期健康保险。

持久健康保险是指，保险时代跨越一年大概保险时代虽不跨越一年但含有保证续保条目的健康保险。短期健康保险是指，保险时代在一年及一年以下且不含有保证续保条目的健康保险。保证续保条目是指，在前一保险时代届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须依照约定费率和原条目继续承保的条约约定。

第二十条 含有保证续保条目的健康保险产物，该当明白约定保证续保条目的生效时候。含有保证续保条目的健康保险产物不得约定在续保时保险公司有调剂保险义务和义务免除范围的权利。保险公司将含有保证续保条目的健康保险产物报送审批大概备案的，该当在产物精算报告中说明保证续保的定价处置方式和义务预备金计较法子。

第二十七条 保险公司销售健康保险产物，该当向投 保人说明保险条约的内容，并对以下事项作出书面奉告，由投保人签字确认：（五）能否供给保证续保以及续保有用时候；

第三十一条 保险公司以附加险形式销售无保证续保条目的健康保险产物的，附加健康保险的保险刻日不得小于主险保险刻日。

接下来具体给大师先容一下保证续保及许诺续保

一：什么是保证续保？

保证续保，是指到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦许诺保证续保后，就落空了对被保险人停止核保的权利，非论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。

二：什么是许诺续保？

续保时，保险公司将遵守保险条约保险费率调剂的规定，计较被保险人的续保保费。可是许诺不会由于被保险人的健康状态变化大概利用保险情况，而拒绝被保险人续保大概零丁调剂被保险人的续保保费。

三：许诺续保≠保证续保：

保证续保后，保险产物即使停售，保险公司也必须依照原本的条目和费率继续承保并履约。许诺续保纷歧定可以实现。

投保法则、出格约定中的续保要件，与条约中载明的保证续保，并不同等。

只要寿险公司、健康险保险公司，才有能够出品具有保证续保的保险产物。

四、保证续保是有条件的：

1.累计报销到达最高限额，保险公司能够拒绝续保

某些保险产物设备了停止保额，条约生效后，只要续保年龄不跨越该产物的最高投保年龄或停止保额，保险公司不能以健康恶化为由拒保。例如某产物投保年龄是0-69岁，保险时代也许会设备最高20万的报销额度，假如投保人累计报销额度已经跨越该限额，即使没有到达最大续保年龄，保险公司也可以拒绝继续投保。

2.年度保证续保丰年数限制

市道上常见的产物还丰年度保证续保，该类产物一般会每隔X年保证续保，即条约生效后X年内续保，跨越保证续保年数后，保险公司会重新考核投保人的申请，按照健康状态决议能否承保，假如分歧适也会拒绝承保或特别承保，今朝一些重疾险也有这类形式的产物，消耗者在采办时应当留意。

3.主险停止后，附加险随之停止

医疗险和重疾险大部分是附加险形式存在。今朝国内大部分的健康险销售组合根基是XX重疾附加XX医疗。假如条目规定附加重疾险赔付后主险随之竣事，那末作为附加险的医疗险也就随之竣事了，即使是保证续保产物，也就无从续保了。

五、保证续保的优点：

1.保证续保时代内保险义务和保险费率不发生变化

具有保证续保义务的保险产物，在保证续保时代内，非论被保险人理赔情况，保险公司均需依照投保时的保险产物义务和费率承保保险。

2.保证续保时代内在每年度都可获得一定保额

由于医疗保险理赔经常在分歧年度频频发生，保证续保产物在保险时代内每次续保都可获得保额的重置，最大限度的保障了消耗者的医疗风险。

六、对于保证续保产物，提醒客户留意以下几点：

1.投保时留意保证续保条件

投保保险后确认保证续保能否有限制，避免本身好处遭到侵害。

2. 收到保险条目后确认保证续保条目描写

收到保险条目后确认保证续保能否为保险义务，以及相关义务描写能否能保证消耗者的需求。

3. 邻近续保期的理赔可延后申请

对于具偶然限的保证续保产物，邻近续保期时可适当延后申请理赔，避免保险公司在核保时因理赔记录影响核保结论。