人身意外危险保险之理赔

刘人才文章号

采办了人身意外危险保险，发生保险变乱的时辰，我们应当若何理赔呢？

先来说说人身意外危险保险的保险义务：

一、 被保险人在保险刻日内蒙受意外危险，这个条件是组成人身意外危险保险的保险义务的重要条件。要留意被保险人蒙受意外危险必须是客观发生的究竟，而不是臆想大概是猜测的；且被保险人蒙受意外危险必须发生在保险刻日内。假如被保险人在保险刻日起头之前曾蒙受意外危险，而致使在保险期内身死或残疾的，不组成保险义务。

二、被保险人在保险义务刻日内灭亡大概残疾，这个条件是组成人身意外危险保险的保险义务的需要条件，义务刻日是人身意外危险保险和健康保险独有的概念，指被保险人蒙受意外危险之日起的一按时候内（如90天、180等具体看回条约条目）假如发生了灭亡、残疾等保险变乱，保险人仍然承当保险义务。即保险公司一般在条约中规定应当义务刻日来保障那些在保险刻日内蒙受意外危险，却在保险刻日以后灭亡大概残疾的被保险人。

PS：名词诠释

灭亡指机体生命活动和新陈代谢的停止。在法令上发生效力的灭亡有两种情况：心理灭亡，即已被证实的灭亡和宣布灭亡，即依照法令法式推定的死。《中华群众共和百姓法公例》第二十三条规定：“百姓有以下情形之一的，利害关系人可以向群众法院申请宣布他灭亡：（一）着落不明满四年的；（二）因意外变乱着落不明，从变乱发生之日起满二年的。”

残疾包括两种情况：一是人体构造的永久性残缺（或称缺损），如肢体断离等；二是人体器官一般性能的永久损失，如损失视觉、听觉、嗅觉、说话性能和活动障碍等。

三、意外危险是灭亡或残疾的间接缘由或近因，在人身意外危险保险中，被保险人在保险刻日内蒙受了意外危险，而且在义务刻日内灭亡或残疾，并不意味着必定组成保险义务。只要当意外危险与灭亡、残疾之间存在因果关系，及意外危险是灭亡或残疾的间接缘由或近因时，才组成保险义务。

PS：名词诠释

意外危险与灭亡、残疾之间的因果关系包括：1、意外危险是灭亡、残疾的间接缘由。即意外危险变乱间接形成保险人灭亡或残疾，如被保险人乘坐的飞机坠毁形成被保险人灭亡。2、意外危险是灭亡或残疾的近因。即意外危险是间接形成被保险人灭亡、残疾的时候或连续串事务的最初缘由（之前文章有专门诠释近因原则这里就不举例了）3、意外危险是灭亡或残疾的诱因。即意外危险使被保险人原本的疾病爆发，从而加重结果，形成被保险人灭亡或残疾。例如被保险人原本得了血液病，不谨慎被割伤后血流不止致死。割伤可以以为是意外危险，可是这些意外危险对健康人而言所能酿成的危险水平微不敷道，真正形成被保险人灭亡的是原患疾病，意外危险只是诱因。当意外危险是被保险人灭亡、残疾的诱因时，保险人通常为对照身材健康者蒙受这类意外危险能够发生的结果给付保险金。

理赔流程以下图：（要留意发生保险变乱时要实时报案）

人身意外危险保险属于定额给付保险，当保险义务组成时，保险人按保险条约中约定的保险金额给付灭亡保险金或残疾保险金。

灭亡保险金的数额是保险条约规定的，当被保险人灭亡时应如数付出。灭亡保险金一次性给付后，保险条约即行停止。

残疾保险金则是按比例付出的，2013年6月8日，中国保险行业协会结合中公法医学会配合公布了《人身保险伤残评定标准》（以下简称新伤残标准），并从2014年1月1 日起头实行。

新伤残标准在残疾项目覆盖范围、伤残品级和条目及给付比例等方面均停止了大幅调剂，今朝为10个伤残品级、281项伤残条目、10级给付比例，最重为第一级，最轻为第十级。各级所包括的项目数及保险金最高给付比例以下：

                        

残疾保险金=保险金额*保险金给付比例