专业辞书中的“严重疾病”

刘人才文章号

严重疾病保险，是消耗者很是关注的一类保险产物。但由于严重疾病触及较多医学辞汇，消耗者对严重疾病保险条目难以完全读懂。

在重疾险刚刚进入国内市场的时代，由于各家公司条目纷歧致，经常致使消耗者没法判定哪个公司的哪款产物更合适自己。

为此，原保监会、保险行业协会、中国医师协会结合下发了《严重疾病保险的疾病界说利用标准》（以下简称《标准》）。

标准》的重点内容

《标准》中对中国保险业近十年来的严重疾病条目做了两项重点要求：

1. 保险公司将产物命名为严重疾病保险，且保险时代首要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产物保障的疾病范围该当包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功用衰竭尿毒症期）等六种疾病。

2. 除此六种疾病外，对于《标准》疾病范围之内的别的疾病品种（19种），保险公司可以挑选利用；同时，上述疾病该当利用《标准》的疾病称号和疾病界说。

中国保险行业协会及中国医师协会在最初制定25种严重疾病时，斟酌的是“常见”以及“严重”。

《标准》内明白的25种严重疾病发生率是几多呢？参考《中国人身保险业严重疾病经历发生率表(2006-2010)》，男性在均匀寿命74岁前发生25种重疾的几率是49.60%，女性在均匀寿命80岁前发生25种重疾的几率是51.82%。

而6种必珍重疾在每个年龄段对应的发生率在较多年龄段的严重疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。

可以说，6+19种严重疾病的界说已经可以在费率稳定的情况下覆盖大部分常见的严重疾病品种了。

《标准》的免除义务要求

《标准》中明白了严重疾病保险的除外义务不能跨越以下范围：

    （1）投保人、受益人对被保险人的故意杀戮、故意危险；
    （2）被保险人故意自伤、故意犯罪或抗捕；
    （3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
    （4）被保险人酒后驾驶、无正当有用驾驶证驾驶，或驾驶无有用行驶证的灵活车；
    （5）被保险人传染艾滋病病毒或患艾滋病；
    （6）战争、军事抵触、暴乱或武装叛乱；
    （7）核爆炸、核辐射或核净化；
    （8）遗传性疾病，天赋性畸形、变形或染色体异常。

相对于保险条目的明白，免除义务的同一进一步保障了消耗者的权益，避免了保险公司滥用免除义务条目来躲避本身应承当的保险金给付义务。

提醒

今朝，《标准》还是保险业严重疾病保险条目的制定根据，但其仅对18周岁以上的被保险人严重疾病做了明白要求，而未达18岁的青少年也有其独有的严重疾病，例如：

   1. 系统性红斑狼疮

   2. 白血病

   3. 脊髓灰质炎

   4. I型糖尿病

   5. 川崎病

   6. 重症肌有力

   7. 重型心肌病

   8. 脑膜炎后遗症

    9. 重型再生障碍性贫血

是以，传统的重疾险对于青少年儿童的保障并不具有针对性，消耗者可以挑选少儿特定重疾来作为对孩子重疾保障的补充。

对于跨越25种严重疾病义务的保险产物，消耗者应更仔细阅读保险条目，避免因保险公司拆分部分疾病来“凑数”而挑选了不合适本身需求的产物。