重疾险多次赔付是如何成为重疾保险的标配的？

admin888 · 发表于 2020-2-19 14:15:28

　　随着社会竞争的不断加剧，以及现代人生活生存压力的不断增加，普通人罹患重大疾病的概率越来越高，群体也越来越年轻，投保一份额度合适的商业重疾险，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。
　　一、重疾险出现的必要性
　　重大疾病保险作为商业健康保险的一种，根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病患者的治疗提供经济支持。随着医疗技术的进步，很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法，但昂贵的治疗费用却让人望而却步，重大疾病保险能为被保险人提供保险金，解决其面临的经济困境。
　　二、重疾险多次赔付出现
　　最开始的重疾险都是单次赔付的，也就是说确诊一次重疾，就进行赔付，合同终止。单次赔付的重疾险，被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障。
　　但是数据显示，现代人罹患重大疾病的概率已经越来越年轻化了，同时治愈手段的发展也使重大疾病存活率有所增长。在重大疾病治愈以后的被保险人，因为患过重疾，存在理赔记录，之后再买重疾险往往会被拒保，再没有了获得重大疾病保险保障的机会。
　　与之相对，重疾多次赔付的重疾险，就是得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，只交一次保费，第二、三次重疾依然可以得到赔付。所以重疾险多次赔付的出现是有其市场需求和必然性的。
　　三、重疾险多次赔付目前的改良和发展情况
　　1、重疾险多次赔付发展
　　重疾的多次赔付，第一代产品是在2016年末出现的，分配赔付，保费比较贵，比最便宜的单次重疾险高约30%;半年后，很快产品升级，开创了2次不分组的时代，当然价格也要贵一些;接着出现了分组赔付，分组的多重赔付价格就降低到和从前的最便宜的单次赔付一样了，多次赔付变成了标准重疾的标配。
　　2、什么是分组赔付
　　目前市面主流重疾险多次赔付就是分组赔付，保监会规定的6种高发重疾，被分配到3个不同的组别，这是比较合理的分配方式。
　　第一组属于治疗费较高而死亡率也较高的病，比如恶性肿瘤生存率就很低;
　　第二组是与神经系统有关的疾病;
　　第三组主要是心脏功能方面的，是一些容易导致迅速死亡的病;
　　第四组属于暂时死不了，但无法治愈的病，比如双耳失聪、双目失明等。
　　每组疾病的关联性不高。假如投保人先患第四组中的重大疾病，再患其他三组中的重疾，拿到理赔款的概率还是很大的。
　　同一组的重疾赔付过一次后，那么这组重疾保障就终止了，就算再罹患同组的其他疾病，也没办法获得理赔。比如第一次得了癌症，治好了，一年后复发，也是不赔的。所以分组越多越好，这样每次赔付后的除外疾病就越少。
　　但不得不说，病种分组降低了疾病的赔付概率。比如，癌症复发的概率要比患过癌症又患过中风的概率要高。保险公司通过分组大大降低了多次赔付的几率。所以提醒下读者们，购买多次重疾险时，一定要仔细阅读保险的疾病分组，尤其要看后面两三次赔付的保障范围，是否包含高发疾病。