贸易健康保险(以下简称“健康保险”)是社会保障系统的重要组成部分，对于丰富和完善医疗保障系统，促进和谐社会的构建具有重要感化。01抽芽阶段(1994年之前)：1982年国内规复保险营业后，经上海市群众政府核准，“上海市合作社职工医疗保险”于1983年1月起实施，这是我国国内规复保险营业后第一笔健康保险营业。后续国内市场又出现了母婴安康保险、野生流产安康保险、临蓐节育保险、农民医疗保险、合资企业职工健康保险、中小门生和幼儿园儿童住院医疗保险等产物。抽芽阶段健康保险的首要特点有以下几点：(1)从需求来看，这一期间群众生死水和蔼支出虽然获得一定水平的进步，但普遍缺少保险认识，同时在城镇地域，国家实行公费和劳保医疗制度，根基上由国家、企业包揽职工医疗用度;在广大农村地域，旧的农村合作医疗制度仍然可以发挥一定的感化，农民的支出水平还比力低，农民采办贸易健康保险的才能有限。是以整体而言，社会公共对贸易健康保险的需求不大。(2)从供给来看，这一期间的保险市场是以财富保险为主，产寿险混业经营，健康保险只是作为一种从属品来经营。保险公司经营比力集约，贸易健康保险的有用供给才能很是有限。(3)从产物来看，保险公司由于经历数据匮乏、产物开辟技术不成熟、风险控制经历欠缺，供给的健康保险大多是用度型医疗保险产物，保险人按照被保险人现实发生的医疗用度停止一定抵偿，义务比力简单，保障水平有限，且只范围于在部分地域为团体供给医疗保障，营业量很小。 02初步成长阶段(1994～1998年)：进入20世纪90年月后，国家起头慢慢推行社会主义市场经济鼎新，百姓经济继续连结高速增加的态势，群众生死水平不竭进步，支出大幅度增加。在处理了根基的温饱题目后，社会公共起头追求生活质量，越来越关注身材的健康。从社会医疗保障制度鼎新来看，公费和劳保医疗制度的弊端日益突出，医疗用度延续大幅上涨，国家和企业已不胜重负。为了控制医疗用度的不公道增加，减轻国家和企业的负担，各地起头摸索并慢慢试行新的医疗保障制度。1994年，镇江市和九江市被国务院肯定为职工医疗保障制度鼎新的试点城市，推行社会兼顾和小我账户相连系的社会医疗保险形式，1996年，试点扩大到近40个城市。传统的公费、劳保医疗制度被打破，新的社会医疗保险制度正在摸索当中，这为贸易健康保险的成长腾出较大的空间。初步成长阶段健康保险有以下首要特征。(1)从需求方面来看，居民的支出不竭进步，采办保险的才能随之获得进步。经济成份多元化，旧的社会医疗保险系统处于鼎新当中，国家在政策上意想到贸易保险在社会保障中的补充感化，如党的十四届三中全会经过的《中共中心关于建立社会主义市场经济体制多少题目标决议》中指出：“建立多条理的社会保障系统……成长贸易性保险业，作为社会保险的补充”。居民对健康保险的有用需求获得进步。(2)从供给方面来看，健康保险核保、理赔技术相对较弱。在这个期间，虽然各家保险公司都或多或少地经营着健康保险营业，但在健康保险的专业化经营方面仍然是一片空缺，健康保险的核保、理赔根基上相沿寿险的方式。(3)从产物方面来看，出现了严重疾病保险产物，并获得很快的成长。在严重疾病保险的销售早期，各保险公司都比力谨慎，承保额度较低，核保政策较严。可是严重疾病保险的怪异保障内容很快获得市场的认同，销售量直线上升，各公司也周全升级产物，扩大病种范围，变附加险为主险，将定期保障耽误至毕生。随着小我营销形式的推行，采办健康保险的客户不再范围于机关、企奇迹单元团体，严重疾病保险的出现使得更多的小我可以获得健康保险所供给的保障。 03快速成长阶段(1998～2004年)：1998年11月26日，全国城镇职工医疗保险制度鼎新会议在北京召开。12月25日，国务院颁布了《国务院关于建立城镇职工根基医疗保险制度的决议》(国发[1998]44号)，周全推行社会根基医疗保险制度的鼎新，这标志着在我国实行了40多年的公费、劳保医疗保障制度行将被新的社会医疗保险制度所取代。2002年，九届全国人大常委会第三十次会议经过了关于点窜《中华群众共和国保险法》的决议，规定财险公司经监管机构审定，可经营意外危险险和短期健康险营业。按照点窜后的《中华群众共和国保险法》，从2003年起头，财富保险公司也可以经营短期健康保险。2003年上半年，中国保监会公布了《人身保险新型产物精算规定》，其首要目标是同一人身保险新型产物的技术标准。《人身保险新型产物精算规定》规定，“分红保险可以采纳毕生寿险、分身保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产物形式设想为分红保险”。按照这一规定，分红健康保险必须退出市场，取而代之的是非分红的健康保险。快速成长阶段健康保险有以下首要特征。(1)与抽芽阶段和低级成长阶段相比，快速成长阶段健康保险营业增加敏捷，健康保险产物更加丰富，非论是主险还是附加险、小我险还是团体险、短期险还是持久险，均获得分歧水平的成长，保障更充实，构成了以寿险公司为主的健康保险市场格式。(2)贸易医疗保险起头进入农村市场，而且停止了一些摸索和试点，在部分范畴有一定的冲破，比如治理农村根基医疗保险营业。(3)出现了与根基医疗保险制度跟尾的补充医疗保险产物，并很快在各地得以推行。在这一阶段，分红型健康保险被要求停售，健康保险慢慢回归于健康保障的功用上来。(4)社会公共对健康保险需求很大，但保险公司的有用供给不敷。 04专业化经营阶段(2004年至今)：2003年末，中国保监会公布《关于加速健康保险成长的指导定见》，以正式文件形式激励保险公司推动健康保险专业化经营，并继续主办第二届贸易健康保险成长论坛，钻研专业化经营的具体题目，深化对专业化经营理念的熟悉。2006年6月，国务院下发的《国务院关于保险业鼎新的多少定见》(国发[2006]23号)中明白提出，“兼顾成长城乡贸易养老保险和健康保险，完善多条理社会保障系统。大力鞭策健康保险成长，支持相关保险机构投资医疗机构，积极摸索保险机构介入新型农村合作医疗治理的有用方式，鞭策新型农村合作医疗的健康成长”。该文件明白指出，贸易保险是社会保障系统的重要组成部分，并要求增强对专业健康保险公司等专业公司的扶持力度，促进贸易健康保险的成长。2006年8月，中国保监会公布《健康保险治理法子》，这是健康保险第一部专门化监管规章，该法子同一财险公司、寿险公司、专业健康保险公司在健康保险营业经营上的监管标准，为多种主体的公允合作供给制度保障;明白了健康保险在经营治理、产物治理、销售治理、欠债治理方面的根基监管要求，标准健康保险市场，保护投保人的正当权益，促进健康保险可延续成长。同时，《健康保险治理法子》贯串了推动健康保险专业化经营的根基思惟，设定了经营健康保险的专业化条件、明白支持保险公司增强与医疗机构深条理合作、管控医疗办事质量、强化健康治理办事等成长偏向。快速成长阶段健康保险的首要特征有以下几方面。(1)与快速成长阶段相比，专业化经营阶段健康保险营业的增加速度有所回落，但营业质量相对获得进步，公司加倍重视产物的内含代价。健康保险产物更加丰富，非论是主险还是附加险、小我险还是团体险、短期险还是持久险，均获得分歧水平的成长，保障更充实。(2)从供给方面来看，构成了寿险公司、财富险公司以及专业健康保险公司等多种形式经营主体配合经营健康保险的格式，但专业健康保险公司刚刚起步，市场仍然以寿险公司为主，寿险公司经营的健康保险营业占全数健康保险营业的90%以上。(3)对于贸易保险的定位，国务院有关文件赐与了明白的规定，贸易健康保险与根基医疗保险同属于医疗保障系统的重要组成部分。贸易保险积极发挥其精算、风险治理、核保核赔等方面的行业上风，发挥其社会治理职能，积极介入医疗保障分歧条理的试点，为医疗保障系统的扶植和社会主义和谐社会的构建进献气力。(4)社会公共对健康保险需求很大，关键的题目还在于保险公司的有用供给才能不敷。贸易保险对于医疗用度风险的控制才能与手段仍然落后，这在一定水平上制约了经营主体的产物开辟才能与办事才能，进而制约了市场的延续健康成长。
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发表于 2019-11-15 14:23:47
